פוטרתם ממשרה בהייטק? הייתם חלק מגל הצמצומים האחרון?
10 צעדים סביב כסף לעשות בשבוע הראשון

פיטורים הם לא רק אירוע מקצועי. הם גם אירוע רגשי, משפחתי ופיננסי. במיוחד כשאתם חלק מגל צמצומים שנחת בלי אזהרה.

גם אם יש לכם ניסיון טוב, קורות חיים חזקים ושוק העבודה בסוף יתאושש – השבוע הראשון אחרי הפיטורים הוא רגע שבו חשוב לא להיכנס לפאניקה, אבל צריך לנצל אותו בצורה מיטבית.

הדבר הראשון שצריך לעשות בשבוע הראשון הוא הערכת מצב של ההכנסות וההוצאות שלכם.
המטרה היא להחזיר שליטה, להבין את המספרים, ולייצר מספיק זמן (runway) כדי לקבל החלטות טובות.

הנה 10 צעדים סביב כסף שכדאי לעשות בשבוע הראשון אחרי פיטורים ממשרה בהייטק.

1. לא לקבל החלטות גדולות ביום הראשון

ביום הראשון אתם כנראה מוצפים: כעס, לחץ, עלבון, בלבול, אולי גם הקלה מסוימת.

זה לא הזמן למכור את כל ההשקעות, למשוך קרן השתלמות, לסגור משכנתא, להחליט על רילוקיישן, או לקחת את העבודה הראשונה שמציעים לכם. לפי דעתי זה יום נהדר ללכת לים או לעגלת הקפה הקרובה לביתכם.

קודם כל נושמים.
אוספים מידע.
מבינים את המצב.

החלטות פיננסיות גדולות שמתקבלות מתוך לחץ הן לרוב החלטות יקרות ולא נכונות.

2. חשבו כמה אתם מוציאים בחודש

המספר הראשון והכי חשוב כרגע הוא כמה כסף אתם מוציאים בחודש כמשפחה. מספר זה הוא המספר שאותו תצטרכו לכסות עם מקורות ההכנסה שנדבר עליהם בהמשך.

אם אתם משתמשים בשירות פיננסי כלשהו שמרכז את ההכנסות וההוצאות שלכם כמו רייזאפ זה תהליך פשוט יחסית של לבדוק את ההוצאות באפליקציה 3 חודשים אחורה.

אם אתם לא משתמשים באפליקציה כזאת, תוכלו לבדוק את ההוצאות בחשבון הבנק שלכם ובכרטיסי האשראי.

תבדקו שלושה חודשים אחורה:

• משכנתא או שכירות
• גנים, בתי ספר, צהרונים וחוגים
• מזון וסופר
• רכב, דלק, ביטוחים וטיפולים
• בריאות
• הלוואות
• מנויים
• מסעדות, חופשות וקניות
• עזרה להורים או למשפחה
• הוצאות חד־פעמיות שחוזרות יותר ממה שנדמה לנו

בסוף אנחנו רוצים שתהיה לנו תשובה לשאלה:

כמה עולה לי חודש רגיל?

3. בדקו כמה כסף נזיל זמין לכם

עכשיו צריך להבין מה המקורות שיש לכם בשביל לכסות את ההוצאות בחודשים הקרובים.

תבדקו:

• יתרה בעו״ש
• פיקדונות נזילים
• קרן כספית
• מק״מ
• תיק השקעות נזיל
• קרן השתלמות נזילה (לא מומלץ למשוך בגלל הטבת המס)
• מזומן או חסכונות קצרים אחרים

4. חשבו את ה־Runway שלכם

 זה פשוט:
כמה חודשים אתה יכול להחזיק בלי עבודה לפני שהמצב נהיה בעייתי.

הנוסחה הבסיסית:

כסף נזיל 

÷

הוצאה חודשית נטו (סך ההוצאה פחות ההכנסות הקיימות כמו משכורת בן/בת הזוג, דמי אבטלה זמניים, שכירות וכו׳)

=

Runway

לדוגמה:

אם יש לכם 150,000 ש״ח נזילים וההוצאות הן 25,000 ש״ח בחודש, אתם מקבלים דמי אבטלה של 10,000 במשך 6 חודשים ובן/בת הזוג מכניסים 10,000:

ב-6 החודשים הראשונים ההוצאה נטו תהיה 5,000, ובחודשים שלאחר מכן ההוצאה תהיה 15,000 בחודש.  כעבור 6 חודשים ישארו לנו 120,000 ואם נחלק אותם ב 15,000 נקבל עוד 8 חודשים. ביחד זה נותן לנו 14 חודשי מחיה.

5. קחו בחשבון דמי אבטלה אבל תהיו מודעים לכך שדמי האבטלה נמוכים יותר בצורה משמעותית מהמשכורות שהתרגלתם אליהן

דמי אבטלה הם שכבת הגנה חשובה, אבל הם בדרך כלל לא מחליפים משכורת של מפתח או של עובד הייטק אחר.

לכן לא כדאי לחשב רק “כמה חודשים אני יכול לחיות בלי הכנסה בכלל”, אלא:

מה הפער החודשי שלי אחרי דמי אבטלה?

לדוגמה:

אם ההוצאות הן 25,000 ש״ח בחודש, ודמי האבטלה הצפויים הם 10,000 ש״ח, הפער הוא:

15,000 ש״ח בחודש

במקרה כזה, כרית של 150,000 ש״ח לא שווה 6 חודשים אלא יותר, כי בחודשים הראשונים שבהם אתם מקבלים דמי אבטלה קצב ה"שריפה" של כרית המזומנים שיש לכם יהיה נמוך יותר.

6. לעצור הוצאות גדולות שלא חייבות לקרות עכשיו

זה לא אומר שצריך לעצור את כל ההוצאות, אבל כדאי לבטל את החופשה שתכננתם לקיץ, כי זאת הוצאה גדולה שיכולה לצמצם לכם משמעותית את כרית הביטחון.

בשבוע הראשון כדאי להקפיא או לדחות:

• חופשה יקרה
• שיפוץ
• החלפת רכב
• רכישה גדולה לבית

המטרה היא לגרום לכרית הביטחון להחזיק זמן רב יותר ולתת לכם את החופש לחפש את העבודה הבאה שלכם בצורה רגועה ומדויקת.

כל 10,000 ש״ח שאתם לא מוציאים עכשיו יכולים להיות עוד שבועיים־שלושה של שקט בהמשך.

7. בדקו מה מגיע לכם מהמעסיק

אל תקחו שום דבר כמובן מאליו ובדקו מה המעסיק נותן לכם.

דברים שכדאי לבדוק:

• שכר אחרון (מתי ישולם? מה יכלול? לדוגמה דמי הבראה)
• בונוס יחסי, אם יש (לא מזיק לבקש אם הביצועים שלכם היו טובים לפני הפיטורים)
• תקופת הודעה מוקדמת (אם יש מקום למשא ומתן זה עוד כסף בכיס שלכם)
• פיצויי פיטורים (האם אתם חתומים על סעיף 14?)
• המשך ביטוחים לתקופה מסוימת
• ציוד חברה (נתנו לכם את הלפטופ וכבר יש לכם לפטופ אישי? מקבוק מודרני יכול להימכר ב 15,000 ש"ח)
• מה קורה ל־RSU, ESPP או אופציות (נתנו לכם עוד כמה חודשים של vesting? זאת הזדמנות נהדרת לצבור עוד קצת מניות לפני האבטלה)

8. בדקו מה קורה ל־RSU, ESPP ואופציות

אם יש לכם מניות או אופציות מהמעסיק, זה אחד הדברים הכי חשובים לבדוק מהר, במיוחד אם יש עוד נקודת vesting בעתיד הקרוב.

שאלות שכדאי לשאול:

• איפה אתם עומדים מבחינת ה vesting?
• מה אורך התקופה שבה אפשר לממש אופציות?
• האם עברו שנתיים ממועד ההענקה? האם אתם עומדים בדרישות של סעיף 102 לפקודת מס הכנסה?
• האם יש מניות שכדאי למכור כדי להקטין סיכון?
• האם יש ריכוז גדול מדי במניה אחת?

הרבה עובדים מתייחסים ל־RSU כאל משהו מאוד יציב ולא נוגעים במניות האלה במשך שנים. שאלה חשובה מאוד שצריכה להישאל היא לאן לדעתכם המניה הולכת. האם הפיטורים שלכם מעידים על מגמה שהולכת להשפיע בצורה קבועה על המניה? האם היא ירדה ולפי דעתכם היא תעלה בחזרה? אלה שאלות שצריך לענות עליהן בשביל לנסות ולהבין מה כדאי לעשות עם המניות שלכם.

9. לא למשוך את כספי הפיצוים וקרנות ההשתלמות בצורה אימפולסיבית

ככלל, לפי דעתי מאוד לא כדאי לגעת בכספים אלה אלא אם זה המוצא האחרון, אבל כל מקרה לגופו. אני יכול לחשוב על דוגמאות מסוימות שבהן כן אפשר להצדיק משיכה של כספי הפיצויים או קרן ההשתלמות, אבל אני רוצה להדגיש שוב פעם שבאופן כללי אני חושב שזה רעיון לא טוב.

לפני משיכה של כספים אלה, כדאי להבין:

• האם יש כסף נזיל אחר?
• כמה חודשים באמת צריך לגשר?
• האם יש השלכות מס?
• האם תהיה פגיעה במשהו שחשוב לכם אם לא תמשכו כספים אלה כגון רצף ביטוחי של ביטוח בריאות פרטי?

10. בנו תוכנית גמישה למספר תרחישים

במקום לשאול “מתי אמצא עבודה?”, עדיף לבנות סט של תרחישים אפשריים:

תרחיש אופטימי

מצאתי עבודה תוך חודשיים־שלושה.

תרחיש סביר

מצאתי עבודה תוך חצי שנה.

תרחיש שמרני

חיפוש העבודה לוקח 9–12 חודשים.

לכל תרחיש כדאי לבדוק:

• כמה כסף יישאר לי בסוף התקופה?
• מתי אני צריך להתחיל לקצץ הוצאות?
• האם צריך למכור השקעות?
• האם יש נכסים שלא כדאי לגעת בהם?
• האם צריך להוריד רמת חיים זמנית?
• האם אפשר לקחת עבודה חלקית או פרילנס זמני?
• באיזה שלב אני צריך לשנות אסטרטגיה?

אם יוצאים מנקודת הנחה שניפול איפשהו בתוך אותו סט של תרחישים אפשריים יותר קל לבנות תוכנית פעולה שתתפתח עם הזמן. לדוגמה, בכל מקרה מבטלים את הטיול שתוכנן לאוגוסט, אבל בינתיים לא מבטלים את הטיול שתוכנן לפסח הבא, ואם נראה שאחרי 3-4 חודשים אין התקדמות במציאת עבודה נבטל את הטיול הזה גם.

השורה התחתונה

פיטורים הם אירוע מטלטל, אבל הם לא חייבים להפוך למשבר פיננסי.

בשבוע הראשון צריך לעשות שלושה דברים:

להבין כמה עולה לכם חודש ממוצע.
להבין כמה כסף זמין יש לכם (כולל דמי אבטלה ומענקי פרישה אם ישנם וכל סכום אחר שאתם צפוים לקבל במהלך החודשים הקרובים).
לבנות תוכנית שמאפשרת לכם לחפש את התפקיד הבא בנחת יחסית ולא להתפתות להצעה הראשונה אם היא לא אטרקטיבית.

הכסף שזמין עבורכם נועד לקנות לכם את הזמן לעבור את התקופה הקרובה ולמצוא עבודה שתואמת את היכולות והרצונות שלכם.

אם פוטרתם לאחרונה או שאתם סתם רוצים לעשות סדר בכספים שלכם בשביל להבין כמה זמן אתם יכולים להיות בלי עבודה, עכשיו זה הזמן.

אם תרצו אני אשמח לעבור איתכם על המספרים כדי לעזור לכם להבין איפה אתם עומדים.