6 דברים שכדאי לקצץ בהם ו־4 דברים שלא

אחרי שדיברנו בפוסט הקודם על איך למדוד נכון את ה runway שלכם כמשפחה לאחר פיטורים בהייטק, שווה הפעם לדבר על איך אפשר להאריך את אותו runway עד כמה שאפשר בלי לפגוע בשום דבר קריטי.

בזמן שעובדים במשרה מלאה, במיוחד בהייטק, הרבה פעמים משלמים כסף כדי לחסוך זמן, אנרגיה והתעסקות. זה לא בהכרח רע. כשיש עבודה תובענית, ילדים, משכנתה, עומס ולו״ז צפוף לפעמים הנוחות הזאת שווה כסף.

אבל אחרי פיטורים, המשוואה משתנה. פתאום יש פחות הכנסה, אבל יש יותר זמן פנוי (בין התכוננות לראיונות כמובן).
זאת ההזדמנות שלכם להחליף הוצאה כספית בניצול יעיל יותר של הזמן שלכם.

1. משלוחי אוכל

השעה 23:00, חסר קוטג׳, חלב, לחם או משהו קטן לילדים בבוקר ופתאום עושים השלמה בוולט או דרך אפליקציה אחרת.

הבעיה היא שהקוטג' שקניתם מגיע עם דמי משלוח, טיפ ובמחיר של הסופר הכי יקר בסביבה שיכול להרשות לעצמו להיות פתוח ב-23:00.

כשעובדים עד מאוחר ואין כוח לזוז, זה מובן.
אבל בתקופה שבה אתם בין עבודות, זו בדיוק הוצאה שאפשר להחליף בתכנון.

אפשר לנסוע לקניות באמצע היום ברשת זולה יותר (לא ב am:pm אלא באושר עד), או ללכת לבד לסופר בשביל לחסוך את דמי המשלוח או לפחות לרכז את ההשלמות להשלמה אחת גדולה פעם בכמה ימים.

משלוחים של דברים קטנים כאלה יכולים לעלות מאות שקלים בחודש בלי לשים.

2. נשנושים בחוץ

הרבה הוצאות לא מרגישות כמו הוצאה גדולה בזמן אמת.

קפה על הדרך.
סנדוויץ׳ קטן.
משהו לילדים.

אלה הוצאות קטנות שלא מרגישות במו הוצאה גדולה כי זה על הדרך, זה לא ללכת ולשבת במסעדה לארוחת צהריים.

אבל כשמחברים את כל ה״קטן״ הזה בסוף חודש, זה כבר לא קטן.

עכשיו זה זמן טוב לשים גבול ולנסות להקטין את ההוצאות האלה. שימו לב שאני לא אומר להפסיק ללכת למסעדות אם זה משהו שאתם נהנים ממנו, אני אומר להפחית או להפסיק לחלוטין את ההוצאה הלא מתוכננת על נשנושים בחוץ.

רוצים לנשנש משהו בחוץ? תקנו (בסופר זול ולא בהשלמה ב23:00 בוולט) כמות מכובדת של חטיפים ותחזיקו בבית. כשאתם יוצאים מהבית שימו בתיק והנה חסכתם את ה"אמאבא תקנו לי חטיף". כנ"ל לגבי קפה מהבית בכוס חד פעמית עם מכסה, נותן את אותו דבר כמו הקפה שהייתם קונים ב-15 ש"ח ככה על הדרך.

אם פעמיים בשבוע תחסכו את ה-15 ש"ח של הקפה ו-10 שקלים על החטיף של הילד זה כבר יוצא 200 ש"ח בחודש או 2,400 ש"ח בשנה שחסכתם.

3. מנויים שלא באמת משתמשים בהם

זה אחד המקומות הכי קלים להתחיל בהם.

נטפליקס, דיסני, ספוטיפיי, אפליקציות כושר, אחסון בענן, כלי AI, אפליקציות לילדים, עיתונים, תוכנות, משחקים, קורסים.

כל אחד מהם אולי עולה 20, 40 או 70 שקל.
אבל ביחד הם יכולים להגיע למאות שקלים בחודש.

כדאי לפתוח את פירוט האשראי ולשאול על כל מנוי:

האם אני משתמש בזה באמת?
האם זה נחוץ עכשיו?

דווקא מנויים הם מקום טוב להתחיל בו כי הם ממשיכים לרדת גם כשלא שמים לב ויכול להיות שבלי ששמתם לב הפעם האחרונה שפתחתם את אפליקציית הסטרימינג ההיא שעולה לכם 50 ש"ח בחודש הייתה לפני שנתיים. אני אישית דוגל בשיטה של scream test, בדיוק כמו בהייטק, בכל מה שקשור למנויים. תנתקו את זה ותבדקו אם מישהו (או אתם) מתחיל לצעוק. יש מצב שאף אחד לא ישים לב בכלל.

4. שירותים שקניתם כדי לחסוך זמן

כשעובדים במשרה מלאה, יש שירותים שנראים מאוד הגיוניים:

מנקה פעם בשבוע, משלוחים מהסופר, טייק אווי, קניות מהסופר היקר ליד הבית בשביל לחסוך בזמן.
יש מצב שלאור השינוי במצב התעסוקתי שלכם שההוצאות האלה שנוצרו בזמן בשביל לחסוך בזמן כבר לא מצדיקות את עצמן. זה לא אומר שצריך לבטל הכל, אבל אולי שווה לבדוק מה אפשר לצמצם, לפחות חלקית. לדוגמה אפשר להוריד את המנקה לפעם בשבועיים במקום פעם בשבוע.
צריך לשמור על השפיות, אבל לא להתעלם מההוצאת הכספים על השירותים האלה.

אל תוותרו על השפיות שלכם, אבל תורידו את ההוצאות שאתם מוציאים רק מכוחו של הרגל.

5. קניות אונליין מתוך שעמום או לחץ

אחרי פיטורים יש הרבה זמן בבית ולפעמים גם לחץ.

השילוב הזה מסוכן לכרטיס האשראי.

פתאום קונים דברים כי ״צריך״ או כי יש מבצע או כי מגיע לכם להתפנק או כי הילדים ביקשו.

בתקופה כזאת כדאי לשים כלל פשוט:

כל קנייה לא דחופה מעל סכום מסוים מחכה 24 שעות.

ברוב המקרים, אחרי יום, הדחף יורד.
ואם הוא לא יורד אפשר לקנות בצורה יותר מודעת. ישנם מחקרים שמראים שקניות בכרטיס אשראי מרגישות פחות "כואבות" מאשר במזומן. זה נקרא בכלכלה התנהגותית "הכאב של לשלם". ברור שאי אפשר לשלם למוכר ב Aliexpress במזומן, אבל כן אפשר לרכז תשומת לב רבה יותר בהוצאה הזאת ולתת לה זמן בשביל להבין האם היא באמת נחוצה.

6. חופשות, בילויים ומתנות

פיטורים לא אומרים שצריך להפסיק לחיות. אתם עדיין צריכים לבלות, זה עושה טוב לנשמה, גם לכם וגם לילדים.

אבל בתקופה כזאת חשוב להבדיל בין בילוי מתוכנן לבין בריחה רגשית דרך הוצאות. אם עד עכשיו לא ניהלתם תקציב מסודר לבילויים, עכשיו זה הזמן להתחיל. הוא לא חייב להיות קטן, ההפך, אני ממליץ להתחיל מתקציב שיראה לכם גדול בהתחלה, אבל להיצמד אליו וברגע שהוא מסתיים לתרגל את השריר של לחכות לחודש הבא. ואז להקטין את התקציב מעט בחודש הבא ובזה שאחריו. אני חושב שזה חכם להגיע לנקודה שאתם צריכים לתעדף את פעילויות הפנאי האפשריות, זה יאפשר לכם להבין ממה אתם באמת נהנים, ועל מה אתם מוצאים כסף סתם מתוך הרגל.
דוגמה מהחיים שלי: במשך תקופה מסוימת אחרי שהבנות שלי גדלו מעבר לגיל הג'ימבורי עדיין המשכנו ללכת לאותו הג'ימבורי רק מכוח האינרציה, למרות שהן השתעממו שם כעבור 15 דקות, אבל הכסף כבר החליף ידיים תמורת פעילות שלא באמת רצינו. לא עצרתי לשאול "אם הייתי צריך לתעדף את זה מול ללכת לסרט עם הבנות, האם עדיין הייתי מוציא את הכסף שלי על זה?"

אפשר לצאת ולהנות, אבל כדאי להגדיר תקציב יעודי עבור זה.

7. החזרי הלוואות, משכנתה וכרטיסי אשראי

ישנן הוצאות שהספקים מאפשרים לפרוס מחדש על תקופה ארוכה יותר, או לקבל תקופת גרייס כלשהי. לדוגמה, הבנק מאפשר לכם להקפיא המשכנתה, או חברת האשראי מאפשרת לשלם רק חלק מההוצאה החודשית שלכם.

חשוב מאוד להבין שגם הבנק וגם חברת כרטיסי האשראי הם לא עמותות ללא כוונת רווח, ואם הם מאפשרים לכם לשלם את החוב שלכם מאוחר יותר, זה בוודאות אומר שהם לא עושים את זה מטוב ליבם. הם עושים את זה כי זה משתלם להם כלכלית. בדרך כלל זה אומר שאתם דוחים את החוב אבל הריבית ממשיכה להיצבר, וכך יוצא שבסופו של דבר תשלמו יותר על אותו החוב.
זאת מלכודת דבש, וכל עוד יש לכם את האפשרות כדאי לכם להמשיך ולשלם את החוב בזמן ובמלואו.

8. ביטוחים

זה מאוד חשוב שלא תבטלו ביטוחים אך ורק על מנת לחסוך את ההחזרים החודשיים.
בין אם זה ביטוח אובדן כושר עבודה, ביטוח שארים וכו'.

אני לא סוכן ביטוח או סוכן פנסיוני אז אין לראות במה שכתוב כאן כייעוץ, אבל בעיני זה קריטי שלא תפגעו בזכויות שלכם וברצף הביטוחי שלכם בשביל לחסוך כסף בטווח הזמן המיידי. כשאתם עוזבים מקום עבודה קרן הפנסיה שלכם מאפשרת לכם לכם רצף ביטוחי של כמה חודשים, אבל יחד עם זאת הייתי מתקשר בהקדם לוודא מה הזכויות שלכם, ואם צריך מקדים תרופה למכה וכבר מאשר את המשך הסדר הריסק (מאשר לחברת הביטוח לגבות את הפרמיה בשביל להמשיך ולהנות מההגנה של הביטוחים שיש לכם) – זה שווה את הכסף!

זאת גם הזדמנות טובה לבדוק את כל הביטוחים שלכם והאם הם מתאימים לכם (רווקים, אם ביטלתם בעבר את ביטוח השארים שלכם כי אתם לא צריכים אותו, חשוב שתדעו שהביטול תקף רק לשנתיים ויכול להיות שאתם צריכים לחדש אותו)

9. פנסיה, קרן השתלמות וקופות

אחרי פיטורים, בראש של חלקנו יכולה לעבור מחשבה בנוסח של "אולי שווה לי למשוך את הפיצויים" או "אולי כדאי לי לפתוח את קרן ההשתלמות שלי", אבל קחו בחשבון שיש למהלך הזה השלכות על העתיד הפיננסי שלכם! כספי הפיצויים מאפשרים לכם פנסיה גדולה יותר ומשיכה שלהם יכולה להשפיע על כמות המס שתשלמו בעתיד וקרן ההשתלמות היא מכשיר השקעה פטור ממס (עד 15,712 ש"ח בשנה), לפני שאתם מושכים משם כסף תחזרו לפוסט 10 צעדים סביב כסף לעשות בשבוע הראשון

כדי להבין האם אתם באמת זקוקים לכסף, ואם לא אז תשאירו אותו שם. אתם של העתיד תודו לעצמכם של ההווה!

10. ייעוץ מקצועי יכול לחסוך לכם כסף!

הדחף הטבעי הוא לומר "אני לא משלם עכשיו לאף אחד, אני מנסה לחסוך כסף!"

אבל יש מקומות שבהם טעות יכולה לעלות הרבה יותר מהייעוץ עצמו.

ביטוחים, פנסיות, החזרי מס, משיכת פיצויים, פתיחת קרנות השתלמות.

אלה לא החלטות שכדאי להחליט בהן לבד, אלא אם אתם מומחים בתחום. יועץ פיננסי טוב יכול לחסוך את עלות הייעוץ תוך כמה חודשים, ולאחר מכן כל החיסכון החודשי ישאר אצלכם!

ייעוץ טוב לא חייב להיות תהליך ענק ויקר. לפעמים גם פגישה אחת מסודרת עושה סדר, מונעת החלטה אימפולסיבית, ועוזרת להבין מה באמת חשוב עכשיו.

השורה התחתונה

אחרי פיטורים, כדאי מאוד לקצץ הוצאות.
אבל לא כל ההוצאות נולדו שוות.

יש הוצאות שהן בעיקר נוחות:
משלוחים, קניות אימפולסיביות, מנויים, אוכל בחוץ, שירותים שחוסכים זמן.

שם אפשר וצריך לבדוק איפה חותכים.

ויש הוצאות שהן הגנה:
רצף ביטוחי, כיסויים פנסיוניים, החלטות מס, משכנתה, קרנות וקופות.

שם לא חותכים בלי להתייעץ עם מומחה.

המטרה היא להקטין את ההוצאה החודשית בלי לפגוע במשק הבית, ובכך להגדיל עוד יותר את ה runway של הסטארט-אפ המשפחתי שלכם.

גילוי נאות

הכתוב כאן הוא דעתי האישית בלבד ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ביטוחי, השקעות, מס או ייעוץ פיננסי אישי. לפני שינוי בכיסויים ביטוחיים, פנסיוניים, משיכת כספים או קבלת החלטות משמעותיות, חשוב להתייעץ עם בעל רישיון מתאים ולבחון את הנתונים האישיים שלכם.